Hoe wordt de simulatie berekend?
De simulator vertrekt altijd van hetzelfde maandbudget van €250. Je kiest producten, de bijhorende bedragen gaan van dat budget af en wat overblijft gaat automatisch naar een gereglementeerde spaarrekening.
Eerst wordt je maandplan opgebouwd
Je verdeelt geen percentages en je vult niet voor elk product zelf een bedrag in. De meeste producten hebben in deze oefening een vast voorbeeldbedrag. Alleen bij pensioensparen kies je zelf hoeveel je maandelijks wil storten.
Dit is het vaste maandbudget van de oefening.
Elk gekozen product gebruikt een deel van dat maandbudget.
Wat niet naar een gekozen product gaat, gaat automatisch naar de spaarrekening.
Wat betekent elk product in deze oefening?
We gebruiken concrete referentieproducten en vaste rekenafspraken. Dat maakt de oefening controleerbaar, maar het betekent niet dat je later exact dezelfde producten, prijzen of kosten zult tegenkomen.
| Product | Bedrag uit €250 | Zo interpreteert de simulator dit |
|---|---|---|
| Pensioensparen | Zelf gekozen €1 tot max. €112,50 per maand |
Je kiest eerst het maandbedrag en daarna één vorm: pensioenspaarfonds, Tak 21 of Tak 23. Het gekozen bedrag blijft gedurende de hele simulatie gelijk. |
| Aandeel | €134,51 €131,05 referentieprijs + €3,00 orderkost + €0,46 beurstaks |
We gebruiken één volledig referentieaandeel om het maandbedrag te bepalen. Voor de langere projectie rekenen we daarna elke maand met €131,05 netto inleg in aandelen. We voorspellen dus niet hoeveel aandelen je later aan toekomstige beurskoersen zou kunnen kopen. |
| Obligatie – Belgische staatsbon | €100,00 | Elke maand wordt €100 gereserveerd. Na 12 maanden wordt het opgebouwde bedrag in het model in een Belgische staatsbon op 10 jaar geplaatst. Coupons worden netto na roerende voorheffing toegevoegd en op eindvervaldag komt het kapitaal terug vrij. |
| Beleggingsfonds | €181,70 €179,90 referentiewaarde + €1,80 instapkost |
We gebruiken één volledig referentiedeelbewijs om het maandbedrag te bepalen. In de projectie wordt maandelijks €179,90 netto belegd en worden de lopende en interne transactiekosten afzonderlijk verwerkt. |
| ETF – brede aandelen-ETF | €127,20 €126,05 referentieprijs + €1,00 orderkost + €0,15 beurstaks |
We gebruiken één volledig ETF-deelbewijs om het maandbedrag te bepalen. Voor de langere projectie rekenen we daarna elke maand met €126,05 netto inleg. De simulator voorspelt geen toekomstige ETF-prijzen of aantallen deelbewijzen. |
| Spaarrekening | Automatisch restbedrag | Het niet gebruikte deel van de €250 gaat automatisch naar een gereglementeerde spaarrekening. Hiervoor gebruikt de simulator 0,50% basisrente en 1,50% getrouwheidspremie volgens het aparte spaarmodel. |
| Cryptomunten | Niet beschikbaar | Crypto blijft zichtbaar als productinformatie, maar is in deze oefening niet selecteerbaar en wordt niet meegerekend in de simulatie. |
Hoe rekenen we met je beleggingen?
Voor aandelen, ETF, beleggingsfonds en de drie vormen van pensioensparen wordt de berekening maandelijks opgebouwd.
Directe aankoopkosten gaan eerst van dat bedrag af. Alleen het resterende nettobedrag wordt belegd.
Het jaarlijkse scenariorendement wordt omgerekend naar een maandelijkse rekenwaarde.
Wanneer een product jaarlijkse of interne transactiekosten heeft, worden die eveneens naar een maandelijkse rekenwaarde omgerekend en van de belegde waarde afgetrokken.
Zo ontstaat de mogelijke waarde na 1, 5, 10, 20 of 40 jaar.
De staatsbon wordt anders berekend
De Belgische staatsbon volgt geen van de drie algemene rendementstabellen in de rekenmotor. Voor dit product gebruiken we een aparte kasstroomberekening.
Elke maand €100
De maandbedragen worden eerst tijdelijk opgebouwd. Het wachtende bedrag krijgt in het model de basisrente van de spaarrekening.
Jaarlijks naar de staatsbon
Om de 12 maanden wordt het opgebouwde bedrag in een staatsboncohort geplaatst.
Coupon
De referentiestaatsbon gebruikt een brutocoupon van 3,70%. Daarop trekt de simulator 30% roerende voorheffing af.
10 jaar looptijd
Na 10 jaar komt het kapitaal van een cohort terug vrij. Dat bedrag kan vervolgens opnieuw in een volgende aankoopronde terechtkomen.
Drie scenario’s, geen voorspelling
Voor de beleggingsproducten gebruiken we drie fictieve scenario’s. Het middenscenario is geen historisch gemiddelde en geen verwachting over wat er werkelijk zal gebeuren.
Lagere fictieve rendementen. Bij sommige producten is de rekenwaarde negatief.
Een gematigde fictieve rekenwaarde tussen beide andere scenario’s.
Hogere fictieve rendementen dan in het middenscenario.
Bekijk de gebruikte rendementen
Tak 21-pensioenspaarverzekering
| Scenario | 1 jaar | 5 jaar | 10 jaar | 20 jaar | 40 jaar |
|---|---|---|---|---|---|
| Minder gunstig | 0,5% | 0,5% | 0,5% | 0,5% | 0,5% |
| Middenscenario | 2% | 2% | 2% | 2% | 2% |
| Gunstig | 3% | 3% | 3% | 3% | 3% |
Tak 23-pensioenbeleggingsverzekering
| Scenario | 1 jaar | 5 jaar | 10 jaar | 20 jaar | 40 jaar |
|---|---|---|---|---|---|
| Minder gunstig | -3% | 0% | 1,5% | 2% | 2,5% |
| Middenscenario | 2,5% | 3,5% | 4% | 4,5% | 4,5% |
| Gunstig | 5% | 5% | 5,5% | 5,5% | 5,5% |
Pensioenspaarfonds
| Scenario | 1 jaar | 5 jaar | 10 jaar | 20 jaar | 40 jaar |
|---|---|---|---|---|---|
| Minder gunstig | -4% | 0% | 1,5% | 2,5% | 2,5% |
| Middenscenario | 3% | 4% | 4,5% | 5% | 5% |
| Gunstig | 6% | 6% | 6,5% | 6,5% | 6,5% |
Aandeel
| Scenario | 1 jaar | 5 jaar | 10 jaar | 20 jaar | 40 jaar |
|---|---|---|---|---|---|
| Minder gunstig | -7% | -1% | 1,5% | 2,5% | 2,5% |
| Middenscenario | 3% | 4% | 5% | 5,5% | 5,5% |
| Gunstig | 6% | 6% | 6% | 6,5% | 6,5% |
Beleggingsfonds
| Scenario | 1 jaar | 5 jaar | 10 jaar | 20 jaar | 40 jaar |
|---|---|---|---|---|---|
| Minder gunstig | -3% | 0% | 1,5% | 2% | 2,5% |
| Middenscenario | 2,5% | 3,5% | 4% | 4,5% | 4,5% |
| Gunstig | 5% | 5% | 5,5% | 5,5% | 5,5% |
ETF – brede aandelen-ETF
| Scenario | 1 jaar | 5 jaar | 10 jaar | 20 jaar | 40 jaar |
|---|---|---|---|---|---|
| Minder gunstig | -5% | 0% | 2% | 3% | 3% |
| Middenscenario | 3% | 4% | 5% | 5,5% | 5,5% |
| Gunstig | 6% | 6% | 6% | 6,5% | 6,5% |
Welke kosten gebruikt de simulator?
De huidige simulatie haalt de productkosten uit de centrale productinstellingen. Daardoor wijken sommige bedragen af van oudere versies van deze uitlegpagina.
| Product | Direct bij inleg | Jaarlijkse kosten in de projectie |
|---|---|---|
| Pensioenspaarfonds | Geen instapkost in het huidige referentiemodel | 1,31% lopende kosten + 0,35% interne transactiekosten |
| Tak 21 | 3,00% instapkost | 0,18% |
| Tak 23 | 3,00% instapkost | 2,20% |
| Aandeel | €3,00 orderkost + 0,35% beurstaks op de referentieprijs | 0% |
| Belgische staatsbon | Geen aankoopkost in dit oefenmodel | Geen afzonderlijke jaarlijkse productkost; coupon wordt netto na roerende voorheffing verwerkt |
| Beleggingsfonds | 1,00% instapkost op de referentiewaarde | 1,77% lopende kosten + 0,11% interne transactiekosten |
| ETF | €1,00 orderkost + 0,12% beurstaks op de referentieprijs | 0,20% |
| Spaarrekening | Geen voorbeeldkosten | Geen voorbeeldkosten |
Hoe rekent de spaarrekening?
De spaarrekening is geen apart gekozen beleggingsproduct. Ze vangt automatisch het resterende deel van de €250 op.
Basisrente: 0,50%
De simulator berekent de basisrente maandelijks op de opgebouwde spaarwaarde en crediteert ze op jaarbasis.
Getrouwheidspremie: 1,50%
Elke storting kan de getrouwheidspremie verwerven nadat ze 12 maanden blijft staan. De simulator modelleert ook het latere kwartaalmoment waarop die premie wordt bijgeschreven.
Wat betekent “zelf ingelegd”, “kosten” en “mogelijke waarde”?
Altijd €250 × aantal maanden
Ook aankoopkosten komen uit je maandbudget en tellen dus mee als geld dat je zelf hebt uitgegeven.
Apart berekend
De simulator telt directe aankoopkosten, lopende kosten en interne transactiekosten op waar ze van toepassing zijn.
Alles samen
De mogelijke eindwaarde is de som van de berekende waarden van je gekozen producten en de automatische spaarrekening.
Daardoor kan “winst/verlies” ook negatief zijn. Dat verschil bevat niet alleen marktrendement, maar ook het effect van kosten.
Hoe berekenen we koopkracht?
Naast het nominale eindbedrag tonen we wat dat bedrag ongeveer waard zou zijn in euro’s van vandaag.
Voor de langetermijnsimulatie gebruiken we een vaste voorbeeldinflatie van 2% per jaar. Dat is een educatieve rekenaanname en geen voorspelling van de toekomstige inflatie.
Hoe rekenen we de geschatte meerwaardebelasting?
De simulator gebruikt hiervoor een vereenvoudigde fiscale rekenregel. Dit is nadrukkelijk geen volledige belastingberekening.
In het huidige model gaat het om aandeel, staatsbon, beleggingsfonds en ETF. Pensioensparen en de spaarrekening vallen buiten deze berekening.
De motor vergelijkt de berekende waarde vóór de algemene belasting met de netto bedragen die effectief in dat product zijn belegd.
Een negatief totaal wordt voor deze belastingberekening op nul gezet.
Op het resterende positieve bedrag rekent hij 10%.
Hoe rekenen we bij pensioensparen?
Je kiest zelf een maandbedrag en één van drie vormen. Het bedrag bepaalt automatisch welk fiscaal regime de simulator gebruikt.
Dat is maximaal €1.050 per jaar. De simulator gebruikt hiervoor een mogelijke belastingvermindering van 30%.
Tot maximaal €112,50 per maand of €1.350 per jaar. De simulator gebruikt dan 25% op het fiscaal in aanmerking komende bedrag.
Alleen bij de 40-jaarsweergave toont de huidige motor ook een afzonderlijke illustratie van een anticipatieve heffing van 8%.
Wat rekenen we bewust niet mee?
Geen toekomstige beurskoersen
Bij aandeel en ETF voorspellen we niet hoeveel volledige stukken je in latere maanden werkelijk zou kunnen kopen.
Geen echte koerspaden
De scenario’s gebruiken vaste jaarlijkse rekenrendementen. Echte schommelingen worden niet nagebootst.
Geen volledige persoonlijke fiscaliteit
De simulator kent je persoonlijke belastingaangifte, andere beleggingen, historische aankoopwaarden of toekomstige wetswijzigingen niet.
Geen cryptoresultaat
Cryptomunten zijn in deze versie niet selecteerbaar en worden dus ook niet in het eindresultaat berekend.
Waar komen de gegevens vandaan?
De oefening combineert concrete referentieproducten met vaste educatieve aannames. Referentieprijzen, kosten en productkenmerken worden centraal beheerd in de simulator. Rendementsscenario’s zijn fictieve rekenwaarden.
Voor algemene fiscale informatie en de vereenvoudigde fiscale rekenbasis die in de simulator wordt toegelicht.
FOD Financiën →Voor onafhankelijke uitleg over sparen, beleggen, pensioensparen, inflatie en fiscaliteit.
Wikifin →Referentie-informatie voor de Belgische staatsbon.
Belgian Debt Agency →Voor aandeel, ETF, fonds en pensioenproducten gebruikt de simulator concrete centraal ingestelde productgegevens en peildata. Die voorbeelden dienen om de oefening rekenbaar te maken en zijn geen aanbeveling.
Deze pagina beschrijft de huidige rekenlogica van de Straks Jij-simulator. De uitkomsten zijn fictieve voorbeelden en geen beleggingsadvies. Werkelijke prijzen, rendementen, kosten, rentevoeten en fiscale regels kunnen verschillen of wijzigen.